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【解析】如今P2P面临的难题

2016-01-22 10:54:00来源:20区编辑:转角遇见你

【解析】如今P2P面临的难题


 

 

  2015 年年末,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),正式向社会公开征求意见。届时P2P行业就上演了一场唇枪舌战,各路人士对《办法》议论纷纷,各抒己见。但在热闹过后,我们也应当思考,《办法》之后,P2P行业的原有格局是否会遭到改变?P2P行业的未来发展是否会呈现新的趋势?

 

资产荒问题严峻


  2015 年以来,关于P2P资产荒的诉求一直不绝于耳。从各家P2P平台纷纷以转型、引入其他产品来丰富现有资产端的动作可以看出,P2P平台确实是面临着资产开发之难。从客观因素上来看,三方面因素综合加速了P2P行业的资产荒,分别是:P2P市场规模的不断扩大、2015年宏观经济的持续下行、以及央行宽松的货币政策以及2015年的三次双降。首先,P2P行业的市场规模不断扩大对信贷资产市场的最直接影响就是优质的存量资产基本已被消耗殆尽,而所剩下的信贷资产风险高、质量低,从而加剧了P2P平台寻找优质资产的难度,进而呈现出了优质资产严重稀缺的局势。其次,近几年来国内经济下行,实体经济发展缓慢,而P2P行业有很大一部分借款项目是直接来自于小微企业,实体经济困难越突出,小微企业的经济效益就越差,从而引发的风险事件的概率也就越大。最后,央行政策也是导致了P2P行业形成资产荒的原因之一。对于P2P行业来说,银行等更低成本的融资渠道对小微企业的重新开放,原本优质的借款用户就会流失,这无疑是增加了P2P行业的优质资产开发难度。

  基于上述的种种原因,《办法》的出台还有可能使当前P2P所面临的资产荒情况更加严峻。一方面是《办法》明令禁止了P2P平台混业经营。另一方面,P2P行业规范化进程加速,将会吸引更多人群的投资,理财端也有望藉此迎来新一轮的井喷。因此,如何实现资产端的增速发展,保证优质资产的稳定供应以满足日益增长的理财需求将成为未来P2P行业面临的首要挑战。

 

获客成本水涨船高


  随着P2P行业的发展,平台数量的增多,竞争不断加剧,P2P的线上获客成本也是水涨船高。最早在2013年前后,P2P平台获取注册用户的成本不到30元,2014年开始已经涨到了100元,2015年更是涨到了500元左右。而获取一个有效投资人的成本就更高了,已经从最早的100-200元,涨到了800-1000元,再到现在的1000-2000元。去年P2P业内还一度传言获取单个投资用户的成本已经高达3000元,虽然这一消息被业内人士指为是极其个别现象,但高额的获客成本所折射出来的P2P行业近乎疯狂的烧钱式营销。获客成本的不断走高,一方面是来自于行业竞争激烈。

  另一方面则是来自于长期以来的监管缺失,令用户对行业缺乏信任,平台不得不烧钱获客。P2P推广包括传统的搜索引擎推广、品牌推广及活动推广。搜索引擎推广渠道多达上百个。P2P平台每个月为竞价、关键词都要花费数十万到数百万;常见的品牌推广包括电视广告、行业会议等。P2P平台赞助、参与或冠名行业会议的价格,少则几万,多则几十万,甚至上百万。活动推广的成本则主要体现在平台压缩利润空间、让利于投资人,日常的返现、红包,节假日的抽奖、投资送礼等,加起来也是一笔不菲的费用。 P2P行业的这种烧钱式营销怪相在无监管时代十分风靡,按理来说这股怪相在监管到来之后就应当终结,但《办法》中“禁止网贷平台通过线下门店等形式来开展业务”的规定却有可能使烧钱式营销陷入新的疯狂。过去由于高额的线上获客成本,使得不少平台都另辟蹊径进行线下获客,来一定程度上控制成本。但这么做却破坏了原有的市场竞争环境。因此,出于净化市场的考虑,《办法》出台了这么一条规定,让所有P2P平台都回归线上竞争,却也加剧了线上竞争。

  如果新规正式实行,未来P2P行业将不再会出现低成本获客、零成本推广等说法了。恶化的营销环境将会催生出一批擅长情感运营、粉丝经济的情感类平台。总之,《办法》的出台虽然会再度抬高获客成本,但从另一个角度来看,也能够促使平台完善转型,切实地与用户搭建强关系,而非简单暴力的“互利”。

 

细分市场面临挑战


  在P2P 行业,体量越大的平台越是要争做“大而全”,而中小规模的平台,为了能在市场竞争中避开与行业巨头的正面交锋,往往专注深耕某个特定领域,形成纵深发展战略,从而向“小而精”发展,例如专门针对车贷、票据、珠宝等细分市场的平台。还有一部分中大规模平台,处于中等水平,虽然能排得上号,但仍无法与巨头抗衡,往往会选择以自身擅长的某一项细分业务作为切入口,而后才在平台的发展过程中慢慢纳入其他领域的债权产品,逐渐发展。

  整体来看,近几年百花齐放的P2P行业,市场分化一目了然,巨头平台流量大,因此需要引入种类不同的产品来满足庞大的资金端市场;中大规模的平台生存空间稳定,因此有意横向发展;中小平台需要减少被巨头蚕食的可能性,因此更加注重自身产品的发展。不过,《办法》出台之后,今后的P2P市场格局必将发生变化,之前这种百花齐放的景象将会一去不返了。总而言之,就是要强化网贷平台的P2P标签,聚焦最纯粹的债权资产开发,在没有取得相应金融牌照的情况下不能再销售其他的金融产品。

  未来可能会出现如下分化。第一,已经转型的行业巨头,利用其资本、资源运作能力,来成立其他独立子公司出售综合金融产品,或逐一取得相应牌照,合法销售其他金融产品。第二,有意横向发展的中等规模平台,暂停转型一站式理财,纵向深入细分市场。第三,中小体量平台在这一轮重整中面临的危机是最大的。在中大平台决意深耕细分市场之后,虽然各个细分领域的市场规模会随着入局者的增加而得到迅速扩张,但对于小体量平台来说,这一轮重整将会直接导致它们的生存空间遭到挤压,原有的市场份额也会遭到不同程度的蚕食。

 

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